Arbeids­ongeschiktheids­verzekering (AOV)

De bovenstaande vergelijking is gebaseerd op een selectie van verzekeraars die wij hebben bekeken. Ons onderzoek kun je vinden in deze blogpost.

Hier moet je op letten als je een AOV kiest

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld voor personen die niet in dienst zijn, zoals ondernemers, zzp'ers en freelancers. Als ondernemer of freelancer ben je zelf verantwoordelijk om je zaken te regelen als je arbeidsongeschikt raakt. Maar waar moet je nou op letten en hoe kun je verschillende verzekeringen met elkaar vergelijken?

Bij Insify geven we geen advies over AOVs maar we kunnen je wel tips geven waar je op moet letten bij het kiezen van een AOV.

✔ Het verschil tussen sommen- en schadeverzekeringen

Als je op zoek gaat naar een AOV kom je sommen- en schadeverzekeringen tegen. Een sommenverzekering houdt in dat jij een vaste uitkering krijgt op basis van je arbeidsongeschiktheid. Dit bedrag is vooraf vastgesteld in je contract. Bij een schadeverzekering daarentegen ben je alleen verzekerd voor het verlies aan inkomen. Daar wordt dus ook gekeken of jij alternatief werk hebt gevonden. 

Insify's arbeidsongeschiktheidsverzekering is een sommenverzekering. Dit betekent dat je gewoon een vast bedrag ontvangt als je uitvalt. Wel zo fijn. Zo kun je namelijk je vaste lasten blijven dekken.

✔ Dekking van je inkomen of vaste lasten

Er zijn AOV-verzekeringen die je inkomen dekken en verzekeringen die je vaste lasten dekken.

Bij Insify onderscheiden we ons door een volledig aanpasbare arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te bieden. In tegenstelling tot veel verzekeraars waar je enkel je inkomen verzekert, wat niet altijd je zakelijke vaste lasten dekt, geven wij je de keuze.

Je kunt bij Insify kiezen voor een AOV die specifiek je vaste lasten dekt, zoals je hypotheek, waarmee je zowel je persoonlijke levensstijl als zakelijke continuïteit waarborgt, of heb je de optie om tot 85% van je inkomen te verzekeren. Dit geeft jou als ondernemer de vrijheid om een hogere uitkering te selecteren, afgestemd op je inkomen.

✔ Arbeidsongeschiktheidspercentages

Als je arbeidsongeschikt raakt dan zal er beoordeeld worden hoe ernstig arbeidsongeschikt je bent, dit wordt uitgedrukt in een percentage. Hoe hoger het percentage, hoe minder werk je nog kunt doen.

Als je een AOV verzekering kiest moet je letten op het arbeidsongeschiktheidspercentage dat de verzekeraar aanhoudt. Dit getal geeft het minimale percentage arbeidsongeschiktheid aan voordat je in aanmerking komt voor een uitkering. Verschillende verzekeraars houden verschillende percentages. Kijk in de toepasselijke voorwaarden voor het percentage.

Bij Insify ligt is het minimale percentage op 25%. Bij sommige andere verzekeringen is dit wel 45% en krijg je dus pas een uitkering als je veel ernstiger arbeidsongeschikt bent. Bij wijze van spreken krijg je dan géén uitkering wanneer nog wel een deel van je taken kunt uitvoeren (bijvoorbeeld overleggen met klanten, inplannen van opdrachten en de administratie doen).

✔ Keuze voor je uitkeringsduur

Wil je een buffer voor een bepaalde tijd zodat je je kan omscholen of wil je verzekerd zijn tot je pensioen ingaat? Het is aan jou om te bepalen waar je behoefte aan hebt.

✔ Wachttijd tot de uitkering ingaat

Het gaat hier om de wachttijd voordat jij je uitkering daadwerkelijk krijgt nadat je aanvraag is geaccepteerd. Stel je kiest 3 maanden, dan moet je in geval van arbeidsongeschiktheid eerst 3 maanden zelf overbruggen voordat je een uitkering krijgt.

Bij het kiezen van de wachttijd houden de meeste mensen rekening met hun financiële buffer - de periode die ze zelf kunnen overbruggen. De premie is lager hoe langer je zelf je arbeidsongeschiktheid kunt dekken. Sommige mensen kiezen ervoor om de eerste 2 jaar in een schenkkring zoals het AO-vangnet van Zelfstandig Ondernemers gedekt te zijn en het risico op de lange termijn met een AOV te dekken - met dus een wachttijd van 2 jaar.

✔ De eindleeftijd tot wanneer je gedekt bent

Bij de meeste verzekeraars kun je zelf kiezen tot welke leeftijd je gedekt bent voor arbeidsongeschiktheid. Dit is de eindleeftijd voor je AOV. Wanneer je al weet dat je niet tot je pensioenleeftijd met je werk door wilt gaan, hoeft te gaan (als je bijvoorbeeld militair bent) of kunt gaan (als je een fysiek erg zwaar beroep uitoefent) kun je kiezen voor een lagere eindleeftijd. 

Een lagere eindleeftijd betekent een goedkopere verzekeringspremie. Maar dan moet je wel zeker weten dat je de tijd tot je pensioenleeftijd kunt dekken. Bijvoorbeeld door je zaak te verkopen, doordat je op een partner kunt bouwen of met een goede buffer (doordat je ook op je premie bespaart). Mensen die een lagere eindleeftijd kiezen, zijn meestal al wat ouder en weten hoe ze die periode kunnen overbruggen.  Let op: In het geval van fysiek zwaar werk is de keuze voor je eindleeftijd vaak beperkt. Verzekeraars beperken deze keuze tot bijvoorbeeld 55 jaar, omdat het onwaarschijnlijk is (en het risico erg groot) dat je door gaat tot je 67ste.

✔ Wie kiezen voor een eindleeftijd van 67 jaar?

Sommige jonge ondernemers kiezen voor een eindleeftijd van 67 jaar omdat ze nog niet weten hoeveel buffer ze kunnen opbouwen, ze nog geen eigen zaak hebben om te verkopen en nog geen partner hebben waar ze eventueel op kunnen terugvallen. Door te kiezen voor een AOV tot hun 67ste weten ze dat ze in de toekomst hun vaste lasten kunnen dekken tot ze aanspraak mogen maken op hun pensioen.

Of de bovenstaande overwegingen op jou van toepassing zijn en of dit een verstandige keuze is, kunnen wij niet voor je bepalen, hier moet je zelf goed over nadenken.

✔ Wie kiezen voor een kortere dekking?

Veel freelancers en ondernemers die bij Insify hun AOV afsluiten, kiezen voor een kortere dekking in het geval ze arbeidsongeschikt raken, bijvoorbeeld van 2 of 5 jaar. De reden die ze hiervoor aangeven is dat ze ervan overtuigd zijn dat ze binnen die tijd op de een of andere manier heus wel weer aan het werk kunnen. Ze zien zichzelf als creatief en gemotiveerd om zelf hun vaste lasten te kunnen dekken en verwachten niet dat ze voor een lange periode arbeidsongeschikt zullen zijn. 

Het is aan jou om te bepalen of de bovenstaande overwegingen op jou van toepassing zijn en of je denkt dat dit een verstandige keuze is, wij kunnen dit niet voor je bepalen.

Feit is in ieder geval wel dat een kortere dekking een risico met zich meebrengt in geval van langdurige en volledige arbeidsongeschiktheid. Het is in ieder geval goed om na te denken wat je in een dergelijk geval zal doen.

✔ Advies-, service- en opstartkosten

Moet je bij Insify advies-, service- of opstartkosten betalen? Bij Insify niet, maar bij eigenlijk alle andere verzekeraars wel. De opstartkosten variëren van 100 tot 250 euro. Dit is een eenmalig bedrag. Daarbovenop betaal je vaak tussen de 5 en 50 euro in de maand onderhoudskosten, ookwel administratiekosten genoemd.

✔ Een stabiele of oplopende premie

Bij Insify AOV begint je premie laag en blijft deze ook laag. Zo houden we de kosten voor je AOV ook in de toekomst betaalbaar.

In tegenstelling tot veel andere verzekeraars stijgt je premie bij Insify gedurende de looptijd niet naarmate je ouder wordt, de premie blijft stabiel. Andere verzekeraars leggen soms wel elk jaar 5% bovenop je premie, waardoor je elk jaar duurder uit bent. Een verzekering die eerst goedkoop leek, kan zo na een paar jaar heel duur uitpakken.

Als je voor indexatie kiest, zal je premie met 2% per jaar stijgen bij wijze van inflatiecorrectie. Ook het bedrag dat je krijgt in geval van arbeidsongeschiktheid stijgt in dit geval met 2% per jaar.

✔ Dagelijks opzegbaar of vastzitten aan een jaarcontract

Wij begrijpen dat je als zzp'er liever niet vast wil vastzitten aan lange contracten, daarom bieden wij een AOV aan die dagelijks opzegbaar is. Als je vandaag opzegt, dan krijg je de premie die je voor de rest van de maand hebt betaald, teruggestort.