Welke verzekeringen heb je nodig als zzp’er of ondernemer?

Het is tegenwoordig makkelijker dan ooit om je eigen bedrijf te starten - zet een website op en je kunt beginnen met verkopen. De vrijheid om als ondernemer te gaan en staan waar en wanneer je wilt trekt veel mensen aan. In theorie klinkt het geweldig. En dat is het ook!

Maar hierin ligt ook meteen de valkuil. Het is dan namelijk ook makkelijk om belangrijke stappen over te slaan die jouw onderneming beschermen, zoals het afsluiten van zakelijke verzekeringen.

De meest voorkomende verzekeringen voor ondernemers, zzp’ers en freelancers

Of je nu een webwinkel hebt, schoonheidsspecialist, klusjesman, IT-consultant of marketing freelancer bent, zakelijke verzekeringen kunnen je beschermen tegen aansprakelijkheid voor financiële schade als er eventueel iets misgaat.

In dit artikel nemen we de details van de belangrijkste zzp verzekeringen onder de loep:

• De soorten verzekeringen voor ondernemers om te overwegen.

• Voorbeelden voor welke schade je aansprakelijk gesteld kunt worden.

• Hoe Insify je kan helpen om snel en gemakkelijk de verzekeringen af te sluiten die je nodig hebt als ondernemer.

1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt jouw onderneming voor aansprakelijkheid voor schade die ontstaat als je tijdens je werk per ongeluk iemand verwondt (letselschade) of hun spullen beschadigt (materiële schade). Deze is niet wettelijk verplicht, maar soms vraagt een klant er wel om. Ook kan soms de verhuurder van een externe kantoorruimte dit eisen.

Voorbeelden

Stel je voor, je bent klusjesman en je bent bezig iets op te hangen aan een muur. Tijdens het boren raak je de waterleiding. Zowel de leiding als de vloer, én een deel van de muur moeten worden vervangen. Jij kan voor deze kosten aansprakelijk worden gesteld.

In jouw winkel struikelt een klant over een snoer en breekt zijn pols. Jij kan dan aansprakelijk worden gesteld voor de medische kosten, ook al heeft diegene een zorgverzekering. Ook voor misgelopen inkomsten, bijvoorbeeld als iemand tijdelijk niet kan werken, kun je aansprakelijk gesteld worden.

Optioneel: werkgeversaansprakelijkheid

Naast een standaard bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, heb je de keuze om werkgeversaansprakelijkheid mee te verzekeren. Als je mensen in dienst hebt, zorg er dan voor dat je die hebt, want jij bent verantwoordelijk voor een veilige werkomgeving als werkgever. Let op: ook als je als zzp’er regelmatig een andere zzp’er of freelancer inhuurt ben je verantwoordelijk voor veilige werkomstandigheden.

Voorbeeld

Stel dat je een online Etsy winkel hebt waarop je handgemaakte sieraden verkoopt. Jouw winkel is superpopulair, dus neem je een medewerker in dienst om je te helpen. De medewerker ontwikkelt carpaal tunnelsyndroom doordat ze urenlang met kleine gereedschappen bezig is geweest om oorbellen, armbanden en kettingen te maken.

Aanvullende werkgeversaansprakelijkheid kan helpen om de medische kosten voor haar behandeling en overige kosten te dekken totdat ze weer aan het werk kan.

Waarom een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bij Insify?

• Een van de meest uitgebreide dekkingen van Nederland.

• De beste optie in vergelijking met andere verzekeraars.

• Voordelig, snel en gemakkelijk online aan te vragen.

• Op elk moment opzegbaar.

Lees hier meer over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt jouw onderneming als je aansprakelijk wordt gesteld voor financiële schade aan anderen (zoals opdrachtgevers) door een beroepsfout van jou.

Deze verzekering is vooral geschikt voor ondernemers die advies geven, zoals accountants, makelaars en consultants, maar ook marketeers, IT'ers en architecten. Voor advocaten is deze vaak zelfs verplicht. Ook kan een klant er eventueel om vragen.

Voorbeelden

Als je als marketeer bijvoorbeeld vergeet het budget in een Facebook campagne van dagelijks naar maandelijks aan te passen en je al het budget in een paar dagen uitgeeft, krijg je met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet de uitgegeven ad spend terug, maar wordt de klant wel gecompenseerd voor verlies van potentiële verkoopinkomsten.

Je bent IT'er en maakt een programmeerfout waardoor de website van je klant er tijdelijk uit ligt. Het verlies van inkomsten wordt gedekt. Als freelancer zou je dit zonder beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelf moeten betalen als je aansprakelijk wordt gesteld.

Wanneer je als makelaar een plattegrond van een woning verschaft die daarna wordt verkocht maar je hebt een fout gemaakt in het aantal m2, kan de klant schade oplopen omdat hij of zij feitelijk meer betaald heeft dan hij heeft gekregen. Jij kunt aansprakelijk worden gesteld voor deze financiële schade.

Waarom een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bij Insify?

• Binnen 2 minuten online aangevraagd, zonder hoge advieskosten.

• Drie jaar inloopdekking voor overstappers.

• Op elk moment opzegbaar.

Lees hier meer over de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

3. Inventaris en goederenverzekering

Jouw onderneming is met een inventaris en goederenverzekering verzekering beschermd voor schade aan je bedrijfsspullen en (als je huurder bent van een locatie) het huurdersbelang, door bijvoorbeeld brand, water, storm, hagel of inbraak.

Inventaris

Onder je inventaris vallen zaken of spullen die je nodig hebt om je bedrijfsactiviteiten uit te oefenen, zoals stoelen en computers, maar ook stellingkasten en winkelinrichting, gereedschappen, scharen of tondeuses.

Goederen

Dit is je handelswaar of de producten die je verkoopt. Hieronder vallen ook grondstoffen om je producten te maken. Voorbeelden kunnen zijn: Etenswaren in een supermarkt, computeronderdelen in een computerwinkel of shampoo en andere haarproducten in een kapperszaak.

Huurdersbelang

Onder je huurdersbelang vallen alle veranderingen of aanpassingen die je als huurder aan je bedrijfslocatie hebt aangebracht, die je nodig hebt voor het uitvoeren je bedrijfsactiviteiten. Denk bijvoorbeeld aan het aanleggen van extra sanitair, schilderwerk of bestickering.

Voorbeelden

Je hebt een webshop en slaat jouw goederen op in een loods. Jouw inventaris en goederenverzekering zorgt ervoor dat je na een brand in een loods snel nieuwe goederen kunt inkopen. Dan kun je zo snel mogelijk weer verder met ondernemen.

In de kelder van jouw kledingwinkel ontstaat na een hevige regenbui lekkage. Laat dit net de plek zijn waar jouw voorraad nieuwe kleding voor het winterseizoen is opgeslagen. De dure merkkleding is onherstelbaar beschadigd.

Waarom een inventaris en goederenverzekering bij Insify?

• Snel online aangevraagd, duidelijke voorwaarden.

• Ruime dekking.

• Op elk moment opzegbaar.

Bereken je premie voor de inventaris en goederenverzekering

4. Zakelijke auto of bestelbusverzekering

Als jij je auto zakelijk gaat gebruiken is het van belang dat je deze ook zakelijk verzekerd. Zakelijk gebruik van auto’s geregistreerd op naam van de zaak vallen namelijk niet onder je privéverzekering. Insify biedt (nog) geen zakelijke autoverzekering maar we kunnen je wel helpen met het vinden van een geschikte optie.

Neem vooral contact op met een van onze experts, ook als je nog geen klant van Insify bent! We helpen je graag.

5. Elektronicaverzekering

Jouw onderneming is met deze verzekering beschermd voor schade aan je elektronische apparatuur door ongelukken, inbraak, eigen defecten of jouw eigen schuld.

De elektronicaverzekering dekt schade aan, of verlies van jouw (draagbare) elektronica op kantoor, onderweg, op je thuiswerkplek of co-working space, als je bijvoorbeeld je elektronische apparatuur laat vallen of ze worden gestolen tijdens een inbraak. Ook als iemand anders jouw elektronica schade toebrengt aan je spullen, zoals het omstoten van een kop koffie over je laptop.

Voorbeeld

Je bent fotograaf op locatie bij een bruiloft. De bruid in spe stoot in haar enthousiasme de camera om. Gelukkig heb je een elektronicaverzekering bij Insify en worden de kosten voor reparatie of vervanging gedekt.

Dit is de perfecte aanvulling op een inventaris en goederenverzekering, aangezien deze apparatuur alleen door een elektronicaverzekering worden gedekt.

Let op: Mobiele telefoons worden (bijna) nooit gedekt door een elektronicaverzekering.

Waarom een elektronicaverzekering bij Insify?

• Je verzekerd de totale waarde van je apparatuur in plaats van per item. Simpeler en betaalbaarder.

• Ook dekking voor fotografen, drones en op locatie.

• Op elk moment opzegbaar.

Bereken je premie voor de elektronicaverzekering.

6. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Als zzp'er of ondernemer kun je vaak niet op dezelfde steun rekenen als werknemers in loondienst als je arbeidsongeschikt raakt. Als je niet bijdraagt aan werknemersverzekeringen (zoals WW, WIA, WAO, WAZ, Wazo en Ziektewet), heb je vaak ook geen recht op een uitkering bij ziekte. Je staat er als zzp’er dus vaak alleen voor als je ziek wordt of een ongeluk krijgt.

Hoewel er wel een soort uitkering is voor ondernemers en freelancers (de BBZ), zijn de kwalificatie-eisen hiervoor veel strenger en zijn de voorwaarden minder gunstig. Je hebt bijvoorbeeld alleen recht op een BBZ-uitkering als je geen vermogen hebt, zoals spaargeld. Het vermogen van je partner telt ook mee.

Het is daarom belangrijk om ervoor te zorgen dat je verzekerd bent als je als zzp’er tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt wordt. Hiervoor heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering, eventueel in combinatie met een Broodfonds nodig.

Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Insify?

• Je hebt bij het aanvragen van een AOV twee opties: je kunt kiezen voor een verzekering die je vaste lasten dekt, of je kunt ervoor kiezen om je inkomen te verzekeren.

• Dit is een van de meest voordelige AOV's van Nederland met een premie vanaf €19,- (zie deze vergelijking tussen 9 AOV's).

• Zonder verborgen kosten: je betaalt géén advies-, service- of afsluitkosten.

• Sluit de AOV bij Insify volledig online af in slechts 15 minuten.

• Kies voor een korte of lange uitkeringsduur van 2 of 5 jaar, of tot je 60e of 67e.

• Dagelijks opzegbaar.

Lees hier meer over de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

7. Cyberverzekering

Deze verzekering kun je ook niet bij Insify online aanvragen, maar wel kan ons team je persoonlijk helpen om de perfecte optie voor je te vinden. Een cyberverzekering dekt schade door cyberaanvallen, verlies of diefstal van je data.

Voorbeeld

Je restaurant of winkel heeft een loyalty- of reserveringssysteem waarvoor gegevens van klanten worden opgeslagen. Als dit systeem wordt gehackt heb je twee soorten bedrijfsschade dat gedekt wordt door een cyberverzekering: 1. De data van klanten zijn gestolen, en 2. Je kunt zelf niet meer bij de gegevens. Een cyberverzekering dekt de kosten die je moet maken voor crisismanagement, rechtsbijstand of gebruik van IT-diensten.

8. Rechtsbijstandsverzekering

Voor veel ondernemers is het niet essentieel om een rechtsbijstandsverzekering af te sluiten, tenzij het om een groot bedrijf gaat of in een sector zit met veel risico op geschillen. Je kunt in dat geval denken aan conflicten met werknemers in het arbeidsrecht, of geschillen met buurtbewoners over jouw café.

Je bent met onze bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen tot op zekere hoogte ook gedekt voor juridische hulp en rechtsbijstand in geval van een aansprakelijkstelling.

Meer verzekeringen voor zzp’ers en ondernemers

Natuurlijk zijn er nog veel meer zakelijke verzekeringen voor ondernemers. Bovenstaande zijn de meest voorkomende verzekeringen die zzp’ers hebben of nodig hebben. Daarnaast zijn er ook aanvullende verzekeringen voor specifieke dekkingen, bijvoorbeeld:

• Glasverzekering

• Bedrijfsstilstandverzekering

• Overlijdensrisicoverzekering

• Brandverzekering

Of je deze verzekeringen zzp nodig hebt, is helemaal afhankelijk van jouw beroep en situatie. Wil je hier meer over weten? Neem dan vooral contact met ons op! Ook als je nog geen klant bent van Insify helpen we je graag de verschillen tussen de diverse verzekeringen uit te leggen.

Lees meer:

Risico's die je als ondernemer moet weten Vergelijk arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: premies en dekking Wetswijzigingen die in 2023 jou als zzp'er beïnvloeden

Ontdek of jij je uurtarief moet bijstellen en of je wel een uurtarief moet hanteren Whitepaper over hoe jij je zzp tarieven kunt verhogen

Doe ook de gratis risicoquiz en ontdek precies welke verzekeringen jij nodig hebt.

Disclaimer

* We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.