Vragen?
07-06-2021 door Jort de Vries

Heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig als ondernemer of zzp'er?

“Heb ik als ondernemer, zzp’er of freelancer een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig?” Deze vraag wordt vaak gesteld aan ons team. Check het hier.

Het kan soms lastig zijn om specifieke informatie te vinden voor jouw beroep of sector. In dit artikel lees je wat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is en kun je aan de hand van voorbeelden opmaken of een deze past bij jouw situatie.

Blog: Heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig als ondernemer?

Welke ondernemers hebben een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (niet te verwarren met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering) beschermt jouw onderneming tegen aansprakelijkheid voor schade aan anderen (letselschade) of hun spullen (materiële schade). Deze schade kan door jezelf, je werknemers of je producten zijn ontstaan.

Aan de hand van de volgende drie vragen kun je zelf bepalen of een AVB past bij jouw situatie:

1. Loop ik risico?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is het meest relevant voor ondernemers die vaak in fysiek contact zijn met hun klant. Denk bijvoorbeeld aan het beschadigen van de spullen van een klant of opdrachtgever, zoals het omstoten van een vaas of laten vallen van een blik verf op een houten vloer. Of het verwonden van een klant tijdens een behandeling of klus.

Eigenlijk is deze dekking essentieel voor iedere ondernemer. Beroepsgroepen bij wie dit scenario nog relevanter is bijvoorbeeld timmerlieden, verpleegkundigen, schoonheidsspecialisten of kappers.

Voorbeelden van materiële schade

Als timmerman raak je een waterleiding tijdens het boren, waardoor vervolgens de muren en houten vloer beschadigd raken. Of je bekrast een auto wanneer je langs een krappe parkeerplaats loopt met bouwmaterialen.

Tijdens een behandeling mors je als schoonheidsspecialist of kapper een chemisch product op de kleding van je klant. Of je laat een pot verf op de vloer van een klant vallen.

Daarnaast kun je ook aansprakelijk gehouden worden voor de schade die is veroorzaakt door jouw producten of werknemers (productaansprakelijkheid) Dit zijn situaties waarop je zelf vaak geen direct invloed hebt, maar wel risico door loopt. Dit kan bijvoorbeeld voor webshops en dropshippers relevant zijn.

Als je weinig in fysiek contact komt met klanten (bijvoorbeeld wanneer je vooral vanuit huis werkt) is deze verzekering minder relevant. Je risico neemt ook af als je geen werknemers hebt of fysieke producten levert.

2. Kan ik de schade zelf betalen?

Je verzekert jezelf vooral tegen schade die je niet uit eigen zak kunt betalen. De schade die kan ontstaan is natuurlijk afhankelijk van het werk dat je verricht.

Als je tijdens je werk in contact komt met waardevolle spullen van anderen, dan is de kans groter dat er schade ontstaat die je zelf niet kunt betalen. Denk bijvoorbeeld aan de woning, auto of elektronica van een klant.

Daarnaast loop je ook het risico om lichamelijke schade (letsel) aan te richten bij een klant. Bijvoorbeeld tijdens een behandeling of verbouwing. Dit soort ongelukken zitten vaak in een klein hoekje, maar de medische kosten kunnen hoog oplopen. Je kunt bijvoorbeeld ook aansprakelijk zijn voor de gevolgen van deze lichamelijke schade zoals extra medische kosten of het verlies van inkomsten.

Voorbeelden van letselschade

Winkeliers houden van klanten in hun zaak, maar als een van hen over een snoer struikelt en een pols breekt kun je als ondernemer aansprakelijk worden gesteld.

In de zorg kom je regelmatig in contact met je patiënten. Deze groep is vaak kwetsbaar, waardoor een ongeluk in een klein hoekje zit. Bijvoorbeeld wanneer je een patiënt per ongeluk ten val brengt. De kosten voor de benodigde medische hulp kunnen in zo’n geval op jou worden verhaald.

In het geval dat je vooral met minder waardevolle spullen werkt of voldoende spaargeld achter de hand hebt, is een AVB minder relevant.

3. Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Het (zijn we weer!) hangt af van jouw specifieke situatie. Om te beginnen is een AVB niet verplicht volgens de wet. Een opdrachtgever (met name grote opdrachtgevers in de bouw, overheid en financiële sector) kan wel van je eisen om deze af te sluiten voordat je een opdracht aan gaat. Ook als je een extern kantoor wilt huren kan de verhuurder dit van je eisen.

Daarnaast is het aan jou als ondernemer om in te schatten hoeveel risico je wilt nemen. Zelfs als je altijd voorzichtig te werk gaat, kunnen er altijd situaties zijn waarin er ongelukken ontstaan.

Ondernemers sluiten vaak een AVB af wanneer ze extra zekerheid en gemoedsrust willen tijdens hun werk. Het is dus een persoonlijke afweging.

4. Wat is gebruikelijk in mijn vakgebied?

Je hoeft het wiel niet opnieuw uit te vinden. Het is niet gek dat ondernemers binnen hetzelfde vakgebied vaak dezelfde verzekeringen hebben. Ze lopen immers ongeveer hetzelfde risico. Daarom kan het handig zijn om over verzekeringen te informeren bij andere ondernemers uit jouw sector.

Wij merken dat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering met name populair is bij ondernemers in de bouw en zakelijke dienstverlening. Deze verzekering is minder gevraagd onder advies- en onderzoeksbureaus, maar kan alsnog relevant zijn, bijvoorbeeld als je werknemers hebt (werkgeversaansprakelijkheid).

Stel al jouw vragen over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering aan onze expert

Wil je weten hoe het zit met aansprakelijkheid in specifieke situaties? Of heb je andere vragen over zakelijke verzekeringen? Stuur dan een bericht via de chat of bel ons op (020) 888 1089. Ook als je nog geen klant bent van Insify!

Hoe en waar een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten

Simpel! Insify laat je in een minuut zien hoeveel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor jou kost én wat het wel en niet dekt. Tevreden? Dan vraag je ‘m direct zelf online aan, zonder tussenpersonen, papierwerk en hoge advieskosten!

Eerlijk, betaalbaar en transparant.

Lees meer: Hoe voorkom je een burn-out als zzp'er? De meest gestelde vraag over onze AOV aan onze klantenservice Welke verzekeringen heb je nodig als zzp'er of ondernemer?