De verplichte AOV van de overheid: alles wat jij moet weten.

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen komt eraan, hoewel iets later dan gepland. In september 2025 heeft het kabinet het wetsvoorstel naar de Raad van State gestuurd. Daarmee is duidelijk dat de plannen doorgaan, maar ook dat er het nodige is veranderd.

Wat betekent dat voor jou als ondernemer? En moet je nu al iets doen? We praten je bij over de huidige plannen.

1. Wat houdt de verplichte AOV in?

De overheid wil dat iedere zelfstandige straks verzekerd is tegen langdurige arbeidsongeschiktheid. Zo ontstaat er een vangnet voor zzp’ers die nu zonder inkomen zitten als ze ziek worden of een ongeluk krijgen.

De uitvoering komt waarschijnlijk in handen van het UWV, en de premie wordt straks vermoedelijk via de Belastingdienst geregeld.

Toch blijft er ruimte om zelf te kiezen: je kunt meedoen aan de overheidsregeling, of je eigen particuliere AOV behouden of afsluiten. Met een eigen AOV kun je een opt-out doen van de verplichte regeling, tenminst als jouw AOV aan bepaalde eisen voldoet.

2. Wanneer gaat de verplichte AOV in?

De invoering stond lang gepland voor 2027, maar dat schuift nu op naar 1 januari 2030. De overheid wil de uitvoeringsorganisaties meer tijd geven om het systeem goed op te zetten.

Tot die tijd verandert er niets. Je bent nog niet verplicht om verzekerd te zijn, maar wie nu al een AOV heeft of er snel een afsluiten, kan straks wél profiteren van gunstigere overgangsregels.

3. Voor wie geldt de verplichte AOV?

De meeste zelfstandigen zonder personeel vallen straks onder de verplichting. Toch zijn er uitzonderingen:

• Eigenaren van een BV (DGA’s) hoeven niet mee te doen.

• Parttime ondernemers, die maar een klein deel van hun inkomen uit zelfstandig werk halen, worden vrijgesteld.

Voor alle andere ondernemers geldt: heb je geen eigen AOV, dan word je automatisch aangesloten bij de overheidsregeling.

4. Hoe ziet de overheidsverzekering eruit?

De verplichte AOV blijft een basisverzekering, bedoeld als vangnet. In het nieuwe voorstel is die basis zelfs nog iets versoberd, zodat de premie lager uitvalt.

• De wachttijd wordt verlengd van één naar twee jaar.

• De maximale premie daalt van €195 naar €171 per maand.

• De uitkering blijft 70% van je inkomen, maar is gemaximeerd op het minimumloon.

• Je gedekt tot je AOW leeftijd

• Als je nog enig ander werk kunt doen, word je niet als arbeidsongeschikt beschouwd.

Het idee: niemand hoeft helemaal zonder inkomen te leven, maar wie een dekking wil waar je echt op kunt vertrouwen, kiest beter voor een particuliere AOV.

5. Kan ik kiezen voor een particuliere AOV?

Ja, dat blijft mogelijk. Wie al een eigen AOV heeft of er nu nog een afsluit, kan zich laten vrijstellen van deelname. Hier gelden wel regels voor.

Belangrijk om te weten: deze regels zijn nu nog vrij soepel, maar worden als je de beslissing uitstelt mogelijk een stuk strenger.

Om het systeem overzichtelijk te houden, kun je straks maar één keer per jaar wisselen tussen een publieke en private verzekering.

Regel je niets, dan word je automatisch opgenomen in de overheidsregeling. Bereken nu jouw AOV-premie bij Insify

6. Wat verandert er voor wie al verzekerd is?

Voor ondernemers die nu al een AOV hebben, komt er een speciaal overgangsrecht. De overheid wil voorkomen dat ondernemers die zo verstandig waren zelf al een AOV te regelen niet nog een keer aan de slag hoeven.

De overheid is niet al te streng als het gaat om waar je lopende AOV aan moet voldoen. Je komt in aanmerking voor vrijstelling als je verzekering:

• uitkeert tot minstens je 55ste verjaardag,

• een wachttijd heeft van maximaal twee jaar, en

• een arbeidsongeschiktheidsdrempel hanteert van 25%.

Belangrijk: de overgangsregeling geldt alleen voor verzekeringen die al liepen vóór een peildatum die de overheid nog moet vaststellen. In de markt wordt gesproken over een datum begin 2026, mogelijk zelfs met terugwerkende kracht. Het is dus verstandig om voor 2026 al een beslissing te maken over je AOV. Dan ben je niet alleen op tijd voor je de overgangsregeling, maar ben je in die tijd ook gewoon goed verzekerd. En mochten de plannen tussentijds nog veranderen, dan kun je bij Insify dagelijks opzeggen.

7. Kan ik ook later nog een opt-out regelen?

Ja, dat kan, maar het wordt een stuk minder eenvoudig dan nu. Als je pas na de invoering van de verplichte AOV besluit over te stappen naar een particuliere verzekering, krijg je te maken met strengere voorwaarden.

Zo mag de premie niet lager liggen dan het bedrag dat je via de overheid zou betalen, momenteel dus geschat op €171 per maand. Daarbovenop komt waarschijnlijk nog een stabiliteitsbijdrage, bedoeld om het publieke systeem financieel in balans te houden.

Ook op medisch vlak wordt het lastiger. De overheid wil dat particuliere AOV’s die meetellen voor een opt-out géén uitsluitingen in de dekking hebben. Heb je in het verleden gezondheidsklachten gehad waardoor een verzekeraar je alleen wil accepteren met een uitsluiting, dan kun je mogelijk niet kiezen voor een particuliere AOV en moet je verplicht meedoen aan de overheidsregeling.

Daarnaast geldt: overstappen kan straks maar één keer per jaar. Zo wil de overheid voorkomen dat ondernemers continu heen en weer wisselen tussen het publieke en private systeem.

8. Geldt een broodfonds ook als AOV?

Nee. Een broodfonds of vergelijkbare onderlinge regeling voldoet niet aan de eisen van de overheid. Wie nu alleen in een broodfonds zit, zal zich dus alsnog moeten aansluiten bij de publieke verzekering of een particuliere AOV afsluiten.

9. Wat kun je nu het beste doen?

Ben je nog niet verzekerd? Dan is dit hét moment om dat te regelen. Door nu een AOV af te sluiten, profiteer je straks van de soepele overgangsregels én ben je meteen beschermd als er iets met je gebeurt vóór 2030. Mocht je later van gedachten veranderen, dan kun je je verzekering altijd opzeggen.

Zit je in een Broodfonds of heb je een verzekering bij een andere aanbieder? Dan is dit een goed moment om over te stappen op een moderne, betaalbare AOV die straks aan de wettelijke eisen voldoet.

Ben je al klant bij Insify met een kortere uitkeringsduur, bijvoorbeeld twee of vijf jaar? Dan kun je je verzekering upgraden naar een langere looptijd. Zo weet je zeker dat je straks ook aan de nieuwe regels voldoet. Houd er wel rekening mee dat dit een nieuwe aanvraag is, inclusief medische beoordeling.

10. Samenvatting

De verplichte AOV voor zzp’ers komt eraan, alleen iets later en iets soberder dan eerst gepland. De invoering is verschoven naar 1 januari 2030, de wachttijd wordt twee jaar en de maximale premie daalt naar €171 per maand. BV-eigenaren en parttime ondernemers worden uitgezonderd, en wie nu al een AOV heeft, of er snel nog een afsluit, kan dankzij het overgangsrecht waarschijnlijk eenmalig vrijgesteld worden.

Tot die tijd bepaal je zelf hoe je je inkomenszekerheid regelt. Wil je niet wachten op de overheid? Met een AOV van Insify ben je vandaag al beschermd, en straks helemaal klaar voor de toekomst.

Disclaimer We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.