AOV uitkering - Dit moet jij erover weten

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), is een verzekering voor zzp'ers, freelancers en ondernemers die zorgt dat je een uitkering ontvangt wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren door ziekte, een ongeval, of door mentale klachten. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb je een vangnet dat zorgt voor een inkomen als je zelf (tijdelijk) niet meer kunt werken.

Hoe wordt de hoogte van je AOV-uitkering bepaald?

Je bepaalt als zelfstandige zelf hoe hoog het bedrag is dat je wilt verzekeren. Bij Insify heb je de flexibiliteit om de hoogte van je AOV-uitkering aan te passen aan jouw persoonlijke situatie. Het is gebruikelijk minimaal een uitkering te kiezen die zowel je vaste lasten dekt en je een extra bedrag geeft dat bijdraagt aan je levensonderhoud en andere uitgaven.

Stel je maandelijkse vaste lasten bedragen bijvoorbeeld 1.500 euro; dan kun je bij Insify kiezen om precies dit bedrag te verzekeren. Wil je echter ook een deel van je inkomen verzekeren, dan kun je misschien beter kiezen voor een hoger verzekerd bedrag - bijvoorbeeld 2.500 euro. Bij Insify heb je overigens ook de keuze om een groot deel van je inkomen te verzekeren, tot wel 85%.

Goed om te weten: Bij Insify hoef je als je arbeidsongeschikt raakt en een AOV-uitkering krijgt, géén premie te betalen. Bij andere AOV-aanbieders moet je van je uitkering meestal ook je premie betalen. Dat vinden wij oneerlijk en verre van transparant.

Is de AOV-uitkering bruto of netto?

Ook kan je bij Insify zelf de keuze maken of je de AOV-uitkering bruto of netto ontvangt. Tijdens je AOV-aanvraag bij Insify kan je er voor kiezen om de AOV-premie wel of niet aftrekbaar te maken van de belasting.

Als je kiest voor een aftrekbare premie, dan kun je de premie van je belasting aftrekken waardoor je minder belasting betaald. Houd er rekening mee dat je dan wel belasting moet betalen als je een AOV-uitkering krijgt. Hierdoor krijg je onder aan de streep minder uitgekeerd (van 37% tot 50% minder).

Kies je voor een niet-aftrekbare premie, dan kun je de premie niet van je inkomen aftrekken. Raak je in dit geval arbeidsongeschikt, dan wordt op je uitkering geen belasting ingehouden. Je ontvangt het volledige bedrag dat wij uitkeren. Zo weet je dus beter waar je aan toe bent. Houd hier goed rekening mee als jij je keuze maakt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Insify.

Hoe hoog is je AOV-uitkering bij arbeidsongeschiktheid? 

Hoeveel je krijgt uitgekeerd hangt af van hoeveel je nog kunt werken. Dit wordt uitgedrukt in aan percentage arbeidsongeschiktheid. Kun je helemaal niet meer werken en ben je daarmee volledig arbeidsongeschikt, dan ontvang je jouw volledige verzekerde bedrag. Ben je 'slechts' gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan krijg je een deel van je uitkering.

Bij Insify heb je recht op een uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid, het laagste percentage op de markt. Vanaf een arbeidsongeschiktheidspercentage van 80% krijg je een volledige (100%) uitkering.

Stel je hebt gekozen voor een uitkering van 2.500 euro per maand, dan krijg je op basis van je arbeidsongeschiktheidspercentage een percentage van die uitkering. Dit ziet er bij Insify als volgt uit: 

Wanneer ontvang je jouw AOV-uitkering? 

Zodra er iets misgaat waardoor je arbeidsongeschikt raakt - door ziekte, een ongeval of gezinsuitbreiding - is het van belang dat je medisch laat vaststellen dat je arbeidsongeschikt bent. Meld tegelijkertijd bij je verzekeraar wat er aan de hand is zodat zij je ook kunnen begeleiden bij dit proces.

Vervolgens gaat je verzekeraar op basis van jouw beroep, kwaliteiten en het medische rapport van je arts bepalen hoe arbeidsongeschikt je bent (wederom het verhaal met de percentages). Op basis van dit percentage ontvang je jouw AOV-uitkering.

Wachttijd Wanneer je de AOV-uitkering precies ontvangt hangt af van je wachttijd (ofwel eigen risico periode). Dit is de periode die je zelf hebt gekozen te overbruggen tijdens de aanvraag van je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Bij Insify heb je de keuze voor bijvoorbeeld 1 maand, 2 maanden, 6 maanden of zelfs 2 jaar. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie, maar ook hoe langer je zelf moet overbruggen.

In deze tabel vind je de scenario's waarin je wel of niet recht hebt op een AOV-uitkering.

Hoe lang heb je als zzp’er recht op een AOV-uitkering?

Tot wanneer je als zzp'er recht hebt op een AOV-uitkering is afhankelijk van zowel je uitkeringsduur en je eindleeftijd.

De uitkeringsduur is de periode dat je jouw AOV-uitkering ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Je hebt bij Insify de mogelijkheid om te kiezen tussen 2 jaar, 5 jaar en tot AOW-leeftijd. In een aantal gevallen van zwaardere beroepen kunnen wij je momenteel helaas tot slechts 60- of 62-jarige leeftijd verzekeren. We werken er overigens hard aan om ook hier de leeftijd op te krikken naar 67.

Daarnaast is je eindleeftijd belangrijk. Dit is de leeftijd tot wanneer je recht hebt op een uitkering als je arbeidsongeschikt raakt. Als je bijvoorbeeld al weet dat je met je 60ste met pensioen gaat, dan is het niet nodig om hierna ook nog een AOV te hebben.

Ontvang je een AOV-uitkering bij zwangerschap?

Het is goed om te weten dat alle verzekeraars zwangerschap dekken. Maar wat de meeste verzekeraars vaak doen is 16 weken uitkeren en hier de wachttijd vanaf halen. Het is dan behoorlijk aannemelijk dat je uiteindelijk géén uitkering ontvangt als je voor een wachttijd hebt gekozen van 6 maanden of langer. Niet heel transparant. 

Bij Insify doen we dat niet. Je uitkering is bij zwangerschap niet afhankelijk van je wachttijd. Je krijgt de hele 16 weken gewoon uitgekeerd.

Let op: Bij veel verzekeraars moet je een bepaalde tijd verzekerd zijn voordat je recht hebt op een uitkering bij zwangerschap. Bij Insify is deze periode twee jaar. Verder ontvang je bij Insify standaard 4 maanden lang een uitkering. Bij andere verzekeraars wordt je wachttijd (eigenrisicoperiode) vaak van de uitkering afgetrokken. Met die beperking ontvang je maar een paar maanden of zelfs helemaal geen uitkering.

Wat als je als zzp'er geen AOV hebt en arbeidsongeschikt raakt? 

Als zzp'er heb je geen automatische verzekering bij arbeidsongeschiktheid en géén vangnet vanuit de overheid. Je moet daarom om dit risico te dekken zelf voor een vervangend inkomen zorgen voor de periode tot je recht hebt op AOW of je pensioen. Bijvoorbeeld:

• Je hebt zelf mogelijk voldoende inkomsten achter de hand door een pensioen.

• Je hebt veel eigen vermogen in je bedrijf, spaarrekening of eigen huis en kunt hiervan verder leven. 

• Je bent gedeeltelijk in loondienst en kunt aanspraak maken op de loondoorbetalingsplicht. 

• Je partner verdient genoeg om jouw verlies van inkomsten te dekken. 

Wanneer dit geen opties voor jou zijn, kun je heel eventueel in de bijstand. Of je hiervoor in aanmerking komt, hangt af van hoeveel je partner verdient en hoeveel spaargeld je hebt. Als dit te veel is, kun je hier geen beroep op doen. 

Het is dus niet zo dat je zomaar recht hebt op een andere uitkering. Als ondernemer heb je dus geen vangnet als je er zelf geen geregeld hebt. Om die reden overweegt de overheid ook om de AOV voor zzp'ers verplicht te maken. 

Het is altijd een goed idee om de verschillende opties eens rustig te bekijken en te berekenen hoe je er financieel voor zou staan als je arbeidsongeschikt zou raken.

Regel nu dat jij een AOV uitkering krijgt als het misgaat

Op zoek naar een goede AOV? Met de nieuwe AOV van Insify kun je zelf je eigen dekking samenstellen in slechts 15 minuten - 100% online. Vandaag vraag je 'm aan, morgen ben je al verzekerd. 

Vergelijk onze AOV met andere verzekeraars. We rekenen een stabiele premie, €0,- extra kosten én onze AOV is dagelijks opzegbaar. Mocht je hier meer over willen weten, neem gewoon even contact met ons op. 

Disclaimer We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.