Hoe bescherm jij je inkomen? Dit zijn 8 veelvoorkomende AOV-mythes
Als ondernemer wil je er liever niet aan denken: geld uitgeven aan wat er mis kan gaan, zonder het terug te kunnen verdienen. Dit zijn 8 mythes over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen waar jij van op de hoogte wilt zijn.
- Een AOV wordt gezien als duur en daardoor onbetaalbaar
- Met alternatieven voor een AOV - zoals sparen - ben je voldoende beschermd
- Er zijn in Nederland voldoende vangnetten waar ik als ondernemer op kan rekenen bij uitval
- Een AOV verplicht je om volledig ander werk aan te nemen wanneer je uitvalt
- Je bent verplicht een medische keuring met doktersbezoek te ondergaan voor een AOV
- De aanvraag van een AOV moet altijd via een adviseur
- Het aanvragen van een AOV is een ingewikkeld en langdradig proces
- Een AOV sluit je vooral af om beschermd te zijn tegen lichamelijke issues
Een AOV wordt gezien als duur en daardoor onbetaalbaar
Het klopt dat een uitgebreide AOV aan de prijs kan zijn. Denk hierbij aan een premie van zo’n €300,- tot zelfs €800,- per maand, waarbij een groot deel van je inkomen wordt uitgekeerd wanneer jij uit de running bent. Vanwege de opkomst van nieuwe spelers zijn er meer smaken op de markt. Dit maakt de prijzen een stuk competitiever. Je hoeft daarbij ook niet in te leveren op de dekking. De historische winstmarges die op verzekeringsproducten zaten, zijn onder druk komen te staan vanwege de toenemende concurrentie. De tijdgeest zit ook nog mee. De digitalisering heeft de verzekeringsmarkt een stuk laagdrempeliger gemaakt. Gestroomlijnde, online processen maken het afsluiten van verzekeringen minder arbeidsintensief en daardoor dus goedkoper. Bij Insify sluit je al een AOV af vanaf €59,- per maand. Daarnaast zijn deze kosten, afhankelijk van je keuze, aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
Met alternatieven voor een AOV - zoals sparen - ben je voldoende beschermd
Genoeg geld op je spaarrekening? Dat is mooi meegenomen bij direct inkomensverlies, maar de kosten van arbeidsongeschiktheid kunnen na verloop van tijd flink oplopen. Stel, jij verdient €3.000,- per maand. In dat geval verlies je bij arbeidsongeschiktheid jaarlijks €36.000,- aan inkomsten. Over een periode van 5 jaar loopt de teller op naar €180.000,-. Mocht je helemaal nooit meer kunnen werken (tot je AOW), dan gaat het over gigantische bedragen. Daar is dus niet tegenop te sparen.
Wanneer je naast je eigen vaste lasten ook zakelijke verplichtingen hebt, zoals huur van een bedrijfsruimte of lopende contracten, raakt de buffer die je hebt opgebouwd nog eerder uitgeput. De financiële risico's van arbeidsongeschiktheid kunnen een stuk hoger zijn dan je aanvankelijk verwachtte. Daarbij ook goed om te weten, de kosten van een AOV voor ondernemers zijn niet hoog. De bedragen liggen tussen de 2% en 10% van het bruto inkomen, wat vaak lager is dan de 10% - 14% die werknemers in loondienst betalen voor ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid.
Er zijn in Nederland voldoende vangnetten waar ik als ondernemer op kan rekenen bij uitval
In Nederland heb je in veel gevallen recht op een uitkering, maar wanneer je als ondernemer arbeidsongeschikt wordt, is de steun beperkt en er zijn strikte voorwaarden aan verbonden. Denk hierbij aan uitkeringen van korte duur of waarbij je slechts over een beperkt eigen vermogen mag beschikken.
Wanneer je als ondernemer uit de running raakt, kun je mogelijk aanspraak maken op de ‘Bijstandsverlening voor zelfstandigen’, een uitkering op bijstandsniveau. Je ontvangt de uitkering als aanvulling op het inkomen uit de onderneming of als uitkering voor levensonderhoud. In 2024 is de hoogte van de Bbz € 1.742,34 per maand. De voorwaarde is onder andere dat de onderneming levensvatbaar is of binnen een bepaalde periode weer levensvatbaar kan worden.
Als de Bbz geen optie is, kunnen zelfstandige ondernemers net zoals de rest van de Nederlanders vanaf 18 jaar aanspraak maken op de ‘algemene bijstand’. Deze uitkering biedt een minimuminkomen (netto €1.300 per maand voor een alleenstaande) om in de basisbehoeften te voorzien en is onderworpen aan strikte vermogens- en inkomenscriteria. Om aanspraak te maken op de bijstand geldt een maximum eigen vermogen van €15.150,- als gezamenlijk huishouden of €7.575,- als alleenstaande. Dit kan dus betekenen dat je mogelijk eerst de overwaarde van je huis, je spaargeld en je auto moet opmaken.
Bij een AOV gelden deze eisen niet. Daarbij kun je bij Insify kiezen om aanzienlijk meer inkomen te verzekeren dan alleen het bijstandsniveau. Het te verzekeren bedrag kan oplopen tot wel 85% van je inkomen
Een AOV verplicht je om volledig ander werk aan te nemen wanneer je uitvalt
Wanneer je een uitkering van de overheid ontvangt, is het de bedoeling dat je tijdens het re-integratieproces zoveel mogelijk probeert te werken. Je bent dan verplicht om al het passende werk te accepteren. Ook als dit betekent dat je een training of cursus moet volgen om het werk te kunnen uitvoeren. Bij een goede AOV is dit anders geregeld. Er geldt namelijk geen arbeidsplicht. Stel, je bent succesvol ondernemer in de bouw, maar je valt wegens lichamelijke klachten uit. Een grote zorg van ondernemers is dat ze tijdens het herstel- en re-integratietraject op willekeurige functies kunnen worden ingezet. Bijvoorbeeld een marketingprofessional die aan de lopende band moet gaan werken en producten monteert, sorteert en verpakt. Of een timmerman die verwacht wordt in een callcenter te gaan werken om telefoonabonnementen af te sluiten.
Je bent natuurlijk geen ondernemer geworden om iedere willekeurige baan aan te nemen. Met een goede AOV word je niet gedwongen iets anders te gaan doen. Je kunt ervoor kiezen om een nieuwe richting in te slaan, maar dit wordt niet van je verwacht. Je uitkering is hier niet van afhankelijk.
Zodra je arbeidsongeschikt raakt, wordt er beoordeeld hoeveel uren per week je niet meer kunt werken. Deze uren worden uitgedrukt in een percentage. Bij Insify heb je al recht op een uitkering bij 25% arbeidsongeschiktheid. Bij andere aanbieders ligt dit percentage vaak op 35% of hoger, of wordt het percentage na het eerste jaar van uitval plotseling hoger.
Je bent verplicht een medische keuring met doktersbezoek te ondergaan voor een AOV
Tegenwoordig kun je jezelf vaak zonder medische keuring met doktersbezoek verzekeren. Wel is het in vrijwel alle gevallen zo dat je een online checklist met gezondheidsvragen moet invullen om een AOV af te sluiten.
De gezondheidsverklaring is een vragenlijst waarmee je huidige gezondheidstoestand en medische geschiedenis in kaart worden gebracht. Deze verklaring wordt gebruikt om het risico te beoordelen en onder welke voorwaarden de aanvraag wordt geaccepteerd. Denk hierbij aan vragen over je hobby’s, levensstijl, gewicht en medisch verleden.
De aanvraag van een AOV moet altijd via een adviseur
Hier kunnen we kort over zijn: je kunt een AOV verzekering online afsluiten. Bij Insify geldt: vandaag geregeld is morgen verzekerd. Een AOV sluit je zelf binnen 15 minuten af en er worden bij ons geen advies- of afsluitkosten berekend. Je doorloopt het aanvraag proces waar en wanneer het jou uitkomt.
Het aanvragen van een AOV is een ingewikkeld en langdradig proces
Historisch gezien waren veel AOV's zonder een adviseur niet af te sluiten. De verzekeringsproducten waren dus ook ontworpen voor adviseurs, met een groot aantal opties en keuzes die allemaal invloed hadden op de dekking. Niet gek dus dat veel mensen daar niet uitkwamen. De dekkingskeuzes zijn al lang niet meer zo ingewikkeld als vroeger. Er zijn slechts vijf tot zeven keuzes van belang voor een goede dekking. Het product is inmiddels dusdanig vereenvoudigd, waardoor je geen expert hoeft te zijn om het juiste pakket voor jouw situatie samen te stellen.
Een AOV sluit je vooral af om beschermd te zijn tegen lichamelijke issues
De kans op fysieke klachten wordt als voornaamste reden gezien om een AOV af te sluiten. Uit onderzoek van Adfiz blijkt dat psychische klachten verantwoordelijk zijn voor 19% van de uitval onder zelfstandigen.
Zeker bij een stressvol beroep is het slim om te zorgen dat je AOV mentale klachten dekt. Je denkt er liever niet over na, maar mentale klachten als gevolg van een traumatische gebeurtenis of rouwverwerking kunnen ook een risico zijn.
Het aanvragen van een AOV bij Insify doe je gemakkelijk online. Behoefte aan flexibiliteit? De verzekeringen van Insify kennen geen afsluit- en advieskosten en zijn dagelijks opzegbaar. Stel dus nu je inkomen zeker.
Disclaimer We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden.
De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.
